Частные займы - лимиты доверия и кредитная биржа WebMoney, моё мнение и отзывы


Мне нравится вспоминать о том, что мой блог начинался с двух активов и одной идеи. Идеей был довольно давно описанный мною метод разгона, а одним из активов было вложение в МММ-2011 - очень рискованно и авантюристски, но понимание рисков и четкость в действиях позволили заработать первую прибыль и продолжить развиваться.

А вот о втором активе, который я упомянул выше, раньше в блоге я не писал - на то было не мало причин, но пожалуй самая главная это то, что в конечном итоге заработать на инвестировании в этот актив у меня так и не получилось.

Как вы уже поняли, речь идет о кредитовании с использованием специализированных служб платежной системы WebMoney - лимитах доверия (WM-Debt) и кредитной биржи (Credit Exenge).

В настоящий момент полностью завершены две различные по подходам попытки заработать на кредитовании через указанные службы - как следствие у меня за полтора года накопилась интересная статистика, которой я рад поделиться со своими читателями.

Немного о WebMoney

Но сначала немного о самом WebMoney. Компания появилась в 1998, когда интернет еще не был удобным местом для оплаты чего либо, но потребность в этом уже появлялась.

Довольно долго использование WebMoney был чуть ли не единственным цивилизованным способом расчётов в интернете.

Я начал пользоваться WebMoney с 2005 года, как раз для того чтобы пополнять свои торговые счета в компании Форекс Клуб для обучении на "реале" торговле на рынке форекс - на тот момент это был единственный для меня доступный вариант пополнения счёта.

Сегодня WebMoney уже не может претендовать на подобную монополию - довольно сильно поджимают конкуренты, такие как QIWI кошелек и прямые расчёты с использованием банковских карт. Но в целом сервис всё еще пользуется большой популярностью среди пользователей рунета за счёт наличия большого количества удобных встроенных сервисов среди которых в частности лимиты доверия и кредитная биржа.


Лимиты доверия WebMoney

WM-Debt это площадка, на которой пользователи платежной системы WebMoney могут открывать друг другу кредитные лимиты за использование которых получатель платит кредитору фиксированный процент. 

По сути это вариант частного кредитования пользователями друг друга. Технически всё выглядит как использование банковского овердрафта - вы через сервис находите пользователя WebMoney готового Вам предоставить лимит, который вы можете использовать и который необходимо полностью вернуть вместе с процентами после окончания срока займа. При этом после полного погашения задолженности вы можете повторно воспользоваться открытыми лимитами.

В целом идея, безусловно, очень интересная и правильная - для одних пользователей это возможность получения денег для собственных целей без обращения в банки или к знакомым за кредитом, а для других это возможность честно заработать. Но это конечно всё только в теории. 

На практике же всё не так просто и не так гладко как может показаться - возможность получить займ через интернет привлекает огромное количество мошенников всех мастей, а нежелание со стороны WebMoney совершенствовать систему безопасности для противодействия мошенническим схемам всё только усугубляет.

Со своей стороны WebMoney постоянно ссылается на то, что сервис создан исключительно для удобной передачи средств между людьми друг другу доверяющим, а не для зарабатывания денег - как следствие WebMoney не ставит перед собой задачу снижения рисков мошенничества с использованием ее сервиса и все риски связанные с потерей средств кредиторов полностью перекладывает на заемщика, даже не пытаясь им помочь в раннем выявлении мошеннических действий со стороны заемщиков.


Кредитная биржа WebMoney

Собственно для желающих именно заработать на кредитовании с использованием WebMoney специально открыта еще одна площадка - кредитная биржа.

Действительно процесс получения и передачи средств на кредитной бирже затруднен для заемщика наличием некоторых обязательных вещей, повышающих уровень доверия, которые не обязательны для лимитов доверия.

В частности заемщик на кредитной бирже должен иметь персональный аттестат вебмани, наличие этого аттестата в системе WebMoney означает, что заемщик подтвердил свою личность в одном из центров аттестации WebMoney. Очевидно это действительно помогает снизить риск мошенничества, так как либо мошенник будет брать займы на собственное имя и нести все риски связанные с тем что он не вернет кредиторам деньги, или мошенник где-то достанет чужой персональный аттестат с полным доступом  - что сделать не так то просто, но вполне реально - ниже я приведу ссылку на статью в которой мошенник описывает анонимно все свои действия в том числе и достает подставной аккаунт WebMoney с персональным аттестатом.

Так же одной из мер защиты от мошенничества является то, что кредит выдается разовый - т.е. после погашения заемщик автоматически не сможет воспользоваться средствами кредитора повторно, как это возможно в лимитах.

На мой взгляд еще одним немаловажным доказательством, подтверждающим, что кредитование через кредитную биржу вебмани для кредиторов безопаснее - это тот факт , что многие сервисы по автоматическому кредитованию (да-да и такие есть) в сети кредитуют только через биржу кредитов и не кредитуют через лимиты доверия.


Первый опыт "инвестирования" через кредитные сервисы WebMoney

Впервые я столкнулся с лимитами доверия в начале 2012 года - меня очень заинтересовала возможность зарабатывать за счёт выдачи кредитов через систему лимитов доверия. 

В частности это было связанно с тем, что я работал аналитиком в финансовом департаменте банка, специализировавшемся на розничном кредитовании и мне казалось что я знаю о кредитах практически всё, что необходимо знать чтобы на них заработать. 

В частности моя логика сводилась к следующему - выдавать много мелких займов по большой ставке около 10%-15% в месяц и ожидать что величина не возвратов не будет превышать 5%-10% и в итоге я буду зарабатывать около 4%-5%.

Логика, конечно наивная, но по сути она правильная - а ошибся я в только в одном - в оценке рисков.

Несмотря на диверсификацию портфеля займов, кредитование в этом сегменте на лимитах доверия всегда убыточное - это связанно с тем что 90% всех заемщиков это мошенники, которые работают по схеме пирамидостроительства - берут займы по немного но постоянно, увеличивая со временем обороты и выплачивая проценты по старым займам за счёт привлечения новых займов.

Таким образом в определенный момент времени у таких заемщиков может быть и высокий уровень BL (бизнес уровень - встроенный показатель WebMoney для оценки активности пользователя) и высокий уровень TL (уровень доверия заемщиков - объем открытых в настоящий момент лимитов конкретному пользователю) что вызывает доверие у не очень опытных кредиторов.

Но в какой то момент выплаты просто прекращаются и заемщик "сливается". 

Мой первый опыт кредитования растянулся с февраля до декабря 2012 года - за этот период было выдано 349 займов со ставкой от 2.2% до 450% в месяц :-). при этом средняя ставка снижалась с течением времени а срок займа увеличивался.

Детально с история моего первого опыта кредитования через лимиты доверия и кредитную биржу (через биржу я выдал мало кредитов и поэтому их объединил выданными займами по лимитам доверия) с  можно познакомиться с помощью приведенной ниже таблицы.

Поколение
(месяц выдачи)
Ср. ставка, в месяцСр. срок,
дней
Ср. сумма займаКол-во
займов, шт
Из них не вер-нулиПотери по поколению (от суммы)Выдано,
wmz
Возврат,
wmz
Прибыль за поко-лениеПриб.
накоп. итог
Чист профит
 по поколению
в месяц, %
20120211.4%27.819.8120.0%238263252511.4%
20120351.1%20.622.6732632.8%1 6511 318-332-307-29.4%
20120415.1%34.822.7902223.3%2 0441 768-276-583-11.7%
20120512.2%48.422.56028.9%1 3491 44798-4854.5%
2012069.8%113.718.73059.4%562662100-3854.7%
20120711.1%88.127.118529.8%489402-87-472-6.0%
2012089.8%62.828.92347.0%66573974-3985.3%
2012099.2%33.221.5120.0%25828325-3738.8%
2012108.4%66.626.1140.0%36643772-3018.8%
2012118.5%61.025.8100.0%25830143-2598.1%
20121210.5%49.015.27224.1%10791-15-274-8.7%
Итого 201220.1%47.522.93496617.6%7 9867 712-274-274-2.2%

Из таблицы видно, что средняя ставка выданных мною кредитов была очень высокая - аж 20% в месяц, причем она такая высокая исключительно из-за февральских выдач, когда я с дуру начал раздавать займы всем подряд под очень высокую ставку исходя из того расчёта о котором я писал - выше, что за счёт диверсификации портфеля займов в среднем несмотря на потери я получу определенную прибыль.

В дальнейшем средняя ставка выдаваемых мною кредитов не превышала 15% и снизилась до уровня 10% в месяц.

Выдачи займов с мая по декабрь суммарно мне принесли прибыль, но не позволили отбить убытки полученные от потерь по займам, которые были выданы в марте и апреле. Как результат первый мой опыт оказался хотя бы не катастрофичным, а просто убыточным.

При этом в целом всю эту затею можно обозвать одним словом - "баловство", т.к. средняя сумма займа совершенно не серьезная и колеблется от 15 до 30 долларов, очевидно что подобные инвестиции отнимают много времени и даже при доходности в 4% в месяц в абсолютном выражении прибыли много не принесут.

Именно по этой причине в декабре я решил свернуть всю деятельность выдачи частных займов через кредитные сервисы WebMoney, но в целом мысль о том, что с помощью этого инструмента зарабатывать можно меня не покидала. Я понимал что для полноценного следующего опыта потребуется гораздо больший объем инвестиций, т.к. более серьезных и надежных заемщиков не устраивала очень низкая средняя сумма займа и для формирования диверсифицированного портфеля крупных займов потребуется довольно солидный начальный капитал.


Второй опыт "инвестирования" через кредитные сервисы WebMoney

Вторая моя попытка удачно залезть на  "рынок" кредитования WebMoney была предпринята в марте 2013 года. Прежде всего она отличается тем, что я для кредитования выбирал наиболее надежных заемщиков на мой взгляд - имеющих BL не менее 200 и график роста BL должен быть не резко растущим, а растущим очень медленно - как это бывает когда пользователь реально занимается бизнесом в интернете и его обороты растут постепенно.

Так же как и в первый раз я решил работать через лимиты доверия а не через кредитирую биржу, т.к. это реально удобнее на мой взгляд.

Но назвать этот опыт полноценным я, к сожалению, не могу - так как что-то меня отвлекло и я не завел в эту инвестицию ту сумму которую планировал.

В общем, смотрим таблицу с итогами.

Поколение
(месяц выдачи)
Ср. ставка, в месяцСр. срок,
дней
Ср. сумма займаКол-во
займов, шт
Из них не вер-нулиПотери по поколению (от суммы)Выдано,
wmz
Возврат,
wmz
Прибыль за поко-лениеПриб.
накоп. итог
Чист профит
 по поколению
в месяц, %
2012038.7%30.328.91328.0%375373-2-2-0.5%
2013065.0%70.258.06128.7%348281-67-69-8.2%
2013074.9%76.674.7600.0%44850456-134.9%
2013085.0%15.030.0100.0%30311-125.0%
2013095.0%90.050.0200.0%1001151535.0%
Итого 20136.0%61.146.528310.0%1 3021 304360.1%

Как мы видим, в этот раз я сработал в ноль. В отличие от предыдущего раза средний срок и средняя сумма больше, а средняя ставка гораздо меньше. Потери составили всего 10% от объема выданных займов и полученных процентов как раз только и хватило чтобы покрыть эти убытки.

К сожалению назвать результаты этой попытки репрезентативными я не могу, т.к. кол-во выданных займов не велико, а кол-во не возвратов не позволяет утверждать что этот уровень является средним. По факту, если бы кол-во выданных таких займов было бы в 10 раз больше то результат уже можно было бы назвать репрезентативным, но каким бы он был - я сказать не могу.


Мои общие наблюдения

В целом, я сделал вывод, что на кредитной бирже и через лимиты доверия WebMoney зарабатывать  в размере около 3% в месяц вполне реально, но для этого нужно выработать собственную методику кредитования и "обкатать" ее на длительном промежутке времени с учётом всех возможных мелочей.

Я сам пришел к следующим наблюдениям, которые помогут новичкам в этом сегменте инвестиционного бизнеса сохранить, а может быть даже и приумножить свои средства.

  • Ищите заемщиков сами, никогда не давайте займы тем кто нашёл вас самостоятельно и просит деньги в займы
  • Не давайте займы тем, кто берет в займы с четким интервалом и постоянно возрастающей суммой - обычно это признак пирамидостроителя. Людям занимающимся реальным бизнесом в сети обычно деньги нужны не с точным интервалом и не с постоянной суммой.
  • Выдавайте займы только тем заемщикам, которые действительно имеют бизнес в сети и занимаются созданием и продвижением сайтов, дизайном и могут и хотят это подтверждать.
  • С хорошими заемщиками стоит поддерживать связь и по возможности следить за их кредитной историей - если вдруг они резко увеличивают свою активность в плане получения займов, то нужно забирать у таких заемщиков средства досрочно - не жалейте уже начисленные проценты, тело депозита всегда гораздо больше процентов.

Но я уверен, что существуют и другие правила, которые соблюдать стоит, но о которых я не знаю. В целом же я оцениваю кредитный сервис WebMoney как достаточно сложный способ получения постоянного дохода - кол-во мошенников просто зашкаливает.

Основной оппонент в этом бизнесе это мошенники, которых нужно научиться обходить стороной и одним из способов научиться это делать, это посмотреть на кредитование через WebMoney со стороны мошенника - для этого достаточно ознакомиться с довольно популярным в сети дневником одного такого мошенника, который описал детально всю свою аферу.

Я сам в ближайшее время точно не планирую возвращаться к данному способу инвестирования, но рассказать о своём опыте собирался уже давно.


В поисках профессионалов

Если вдруг среди моих читателей есть люди, которые давно и успешно занимаются кредитованием с использованием лимитов доверия, то я был бы очень рад получить вашу статистику, пусть даже анонимно и пусть даже обезличенную (без указания получателей кредитов) с целью построить по ней таблицу аналогичную моим с целью наглядно посмотреть на какой уровень чистого дохода теоретически можно выйти в данном виде инвестирования.


Если у Вас есть такая статистика, то прошу связаться со мной через форму обратной связи и мы обсудим с Вами условия передачи данных, думаю это будет интересно всем.



Понравился пост? Подпишись на обновления блога по Блог Инвестора Домоседа RSS Блог Инвестора Домоседа по Email Блог Инвестора Домоседа по Вконтакте Блог Инвестора Домоседа по Facebook Блог Инвестора Домоседа по Telegram !