Отчет за недели №33 в 2017 году (14.08 — 20.08): А сколько денег нужно Вам?

Как ни странно, многие действительно задумывались на эту тему и даже имеют конкретные цифры в голове. Разумеется я так же отношусь к любителям распилить неубитого мамонта. Мы с Антоном Рыбиным довольно давно уже сошлись на цифре в 3 миллиона баксов. По нашим приблизительным подсчётам этого должно более чем хватить на жизнь в достатке.

За костром в нашей беседе озвучивались цифры от 1 до 3 миллионов баксов.

Много это или мало? Адекватная ли эта цифра или завышена/занижена? Давайте попробуем посчитать.

В месяц сумма расходов семьи на не самую плохую жизнь в РФ, пусть и не самую роскошную, около 300 тысяч рублей в текущих ценах. В эту сумму включены как текущие расходы, так и путешествия, одежда, аренда/ипотека/амортизация жилья. В год получается 300*12= 3 600 тыс. рублей; опять же в  текущих ценах. В этих же ценах 50 лет жизни нам обойдется в 180 млн рублей или в 3 млн баксов по текущему курсу.

Получается, что если иметь сейчас 3 млн баксов, то их хватит до конца дней при простом подсчёте. Если добавить в эту модель инфляцию, допустим в 3 % годовых, что в долларовом эквиваленте вполне адекватно, то получается, что наши расходы составят 60*1.04^0+60*1.03^1+60*1.03^2… 60*1.03^49=6.767 млн долларов США за 50 лет. Что уже гораздо больше суммы в 3 млн баксов.

Предыдущий расчёт сделан с учётом предположения, что деньги, которые мы тратим, будут лежать под подушкой и не будут приносить нам никакого дохода.

Соответственно у меня возникает вопрос при какой средней годовой доходности наши 3 млн покроют инфляцию в 3% годовых. Несложный расчёт показывает, что достаточно будет доходности в 2.88% годовых, чтобы перекрыть инфляцию. При этом график объема располагаемых нами средств будет выглядеть следующим образом.

На графике хорошо видно ,что первые 25 лет объем наших средств находится выше уровня в 3 млн долларов за счёт того, что доходность в 2,88% с 3 млн долларов перекрывает наши расходы в 60 тысяч долларов в год, но постепенно инфляция берет своё, и деньги начинают стремительно таять.

Доход в пределах 3% — это уровень очень надежных облигационных доходов. Если в нашем расчёте уровень доходности поднять до 4% годовых, тогда окажется, что через 50 лет у нас не только не кончатся деньги, их останется еще больше.

Другими словами, добиться доходности в 3%-4% годовых вполне реально, даже путем размещения средств в облигации надежных эмитентов. А значит при не самом глупом и не самом «хитром» использовании имеющихся 3 млн долларов — на них вполне можно прожить.

Собственно именно по такой схеме живет большая часть богатых людей на загнивающем западе, так как им в большинстве случаев богатство прилетело в виде наследства, и в случае, если они его «просрут», то вероятность самим заработать столько же денег для них является околонулевой.

С другой стороны 4% на долларовый депозит — это, конечно, не та величина которая обсуждается в блоге. Допустим, имеется возможность зарабатывать 10% в год, сколько при такой доходности и при инфляции в 3% нужно денег, чтобы деньги кончились только через 50 лет? Меняем данные нашей модели и получается что достаточно «всего» 825 тысяч долларов США.

Конечно достичь многолетней средней доходности капитала в размере 10% годовых — задача абсолютно нетривиальная, и облигаций тут будет явно не достаточно, но всё же достичь такого уровня доходности вполне реально.

Разумеется, чем больше потенциальная доходность на капитал, тем меньше нужно базового капитала, чтобы на него прожить 50 лет. Не буду тут приводить примеры для 25% и для 50% среднегодовой доходности, потому что использование такой доходности в расчётах с горизонтом в десятки лет исключительно утопическое занятие.

В итоге так и получается, что при расходах в размере 5000 в месяц в текущих ценах до конца жизни нужно иметь от 1 до 3 млн долларов США. Много это? Конечно это не мало, но совершенно точно это не много.