Кредит в банке. Часть I



Получение кредита в банке  одна из базовых финансовых возможностей современного мира, которая не так давно стала доступна абсолютному большинству жителей развитых и развивающихся стран.

Я уверен, что читатели моего блога знают об этом банковском продукте не понаслышке, поэтому я не буду рассказывать в этом посте всем известные истины о розничном кредитовании, а сосредоточусь на малоизвестных, но от этого не менее интересных фактах о банковских кредитах.

Обладая пятилетним опытом работы в различных головных подразделениях розничных банков РФ, я собрал довольно богатый багаж знаний о почти всех процессах, которые так или иначе связаны с кредитованием. Вся информация, которая будет мною озвучена в этом посте, не является чьей-либо тайной, просто она не имеет широкого распространения, т.к. ею обладают банки и банковские сотрудники, а её распространение никак не стимулирует рост прибыли банков и не увеличивает благосостояние банковских сотрудников. А как мы знаем, массовое распространение какой либо информации возможно только в случае, если за это кто-то платит. Никто не платит за распространение? Значит, никто не знает.

Мне же интересно поделиться с читателями своими знаниями, которые по своей сути не так уж и далеки от основной тематики блога. И тем более интересно получить обратную связь в виде дополнительных вопросов по этой тематике или обсуждения отдельных моментов.


Кредитование и инвестирование

Сразу хочу высказать своё мнение на один из самых популярных вопросов по теме инвестирования. Можно ли брать кредиты с целью увеличения оборотного капитала для инвестирования или нет?

Одно из так называемых "золотых правил инвестирования", кстати, кто их сформулировал и почему они "золотые", я не знаю, и я их бы таковыми не назвал, гласит, что ни в коем случае нельзя инвестировать заемные средства.

Интуиция простого обывателя должна говорить, что это мнение абсолютно верно; современное финансовое поведение компаний говорит о том, что это абсолютно неверно. А истина для человека, у которого возникла эта идея, заключается в том, что если вы в этом не уверены и задаете себе и окружающим вопрос "а стоит ли?", то вам однозначно брать кредит на инвестиционные цели нельзя.

Позволить себе взять кредит вы можете только тогда, когда точно знаете (не чувствуете, а именно знаете), что это вам нужно, и вы от этого точно будете в выигрыше, и при этом вам не нужно стороннее мнение по этому вопросу.

Поэтому на вопрос своих читателей "что вы думаете о том, чтобы взять кредит с целью инвестирования?" я всегда отвечаю предельно конкретно "я думаю, что вам этого делать не стоит", потому что сам факт вопроса говорит о том, что человек не осознает потенциальные риски обременения себя кредитом.


О банках

Сначала поговорим о самих банках и наших заблуждениях. Мы называем банком буквально всё, что отмечено логотипом самого банка, прежде всего это банкоматы и банковские отделения. И если с банкоматами всё понятно  это бездушные роботы, от которых в случае чего правды не добьешься, то банковские отделения абсолютное  число клиентов действительно считают "БАНКОМ", а сотрудников этих отделений банковскими служащими, практически "банкирами".

И номинально, возможно так и есть, но фактически это совершенно не верно. На банковском профессиональном сленге розничные офисные отделения называются "сетью", а все их сотрудники называются "фронтом". У фронта есть только одно назначение: обслуживать клиентов при помощи спущенных "сверху" шаблонных формулировок.

Для большей наглядности я придумал довольно понятную аналогию. Считать розничные банковские отделения банками это то же самое, как если считать ларьки с разливным пиво пивзаводами, а продавцов этих магазинов пивоварами.

Продавец пива по количеству знаний отличается от покупателя только тем, что он большее число раз прочитал этикетку на пиве, и возможно даже её заучил, но, как варится пиво и что вообще происходит на заводе, он себе даже не представляет.

Совершенно аналогичная ситуация с банками, банком можно называть только головной офис, а реально банковскими служащими можно называть только сотрудников головного офиса. Потому что именно они занимаются производством банковского "пива" — банковских продуктов и контролем его качества и прочими вещами, непосредственно связанными именно с созданием продукта и сопровождением производства, но не с его продажей, тем более розничному клиенту.

Придите в ларёк разливного пива от пивзавода с наездом на продавца, что солод недожжённый, и вообще, сырье не из Баварии для него привезли, а из Брянска, уточните у него в таре, какого объема варится пиво, и как долго выстаивается, продавец посмотрит на вас как на умалишенного. Потому что он этого не знает, он просто наливает пиво.

Точно также происходит, когда приходит безумный дед или тупая блондинка в банковское отделение и начинают наезжать на ничего не соображающий фронт на тему того, почему им зачислили 249.74 рубля на вклад вместо 286.34, которые по их расчётам должны были начислить, или почему них остался долг в 112 рублей по карте с грейс периодом, которую они закрыли в прошлом месяце.

На все подобные вопросы я могу со 100% уверенностью ответить за "фронт" - фронт ничего этого не знает, потому что это низкоквалифицированные сотрудники, ничего не знающие о работе банка и банковских продуктах кроме того, что об этих продуктах написано в соответствующих брошюрах.



Да, на какие-то самые простые вопросы клиентов фронт вам может ответить, но не потому что они такие умные, что знают ответ, а потому что такие вопросы настолько популярны, что Банку проще создать для фронта небольшую программу, в которой будут высвечиваться ответы на самые простые вопросы клиентов.

Думаете, это не правильно и так не должно быть? Думаете, что именно Вас в розничном банковском отделении должен обслуживать квалифицированный компетентный сотрудник? Вы ошибаетесь. Сам принцип розничного обслуживания клиентов не позволяет формировать штат розничных отделений из квалифицированных сотрудников. Это простые рыночные отношения - чем дешевле рабочая сила, тем с большим числом клиентов, обладающим меньшим объем средств, будет готов работать банк.

Из всех розничных клиентов, только с ВИП-клиентами (с депозитом не менее 10 млн рублей в банке) будут работать более менее компетентные менеджеры, которые сами не смогут ответить на сложные вопросы самостоятельно, но которые знают, как быстро узнать ту или иную информацию для клиента и доступно ему её донести.

Но как же получить компетентный ответ на достаточно сложный вопрос, который вы хотите задать банку? Или более того, разобраться с ситуацией, при которой, как Вам кажется, банк Вас обманул?

Исходите из обратного. В любом банке работают сотрудники, которые знают точный ответ на ваш конкретный вопрос, это аксиома. Значит, ваша задача заключается в том, чтобы ваш вопрос за как можно более короткий срок попал к одному из этих сотрудников.

Искать таких сотрудников в розничном отделении или начинать поиск истины через розничное отделение  это самый не верный способ. Потому что в иерархии банка цепочка людей, связывающая компетентных узкопрофильных специалистов и специалистов в розничных отделениях, одна из самых длинных.

Самым верным и простым решением будет попробовать как можно более лаконично сформулировать свой вопрос и позвонить в колл-центр банка. Первый человек, с которым вы будете говорить, скорее всего не ответит на ваш вопрос и отфутболит дальше, и это нормально. Вам придется несколько раз разным людям повторить свой вопрос до тех пор, пока вас не перекинут на квалифицированного сотрудника колл-центра, который специализируется на небольшом количестве определенных вопросов, но разбирается в них лучше других. В розничных отделениях таких сотрудников нет, а вот в колл-центрах такие сотрудники есть.

Кстати, если вдруг находясь в розничном отделении, сотрудник начнёт куда-то звонить и уточнять информацию по вашему вопросу, то вполне вероятно, он будет звонить именно такому сотруднику. И это будет не признак "недалекости", а признак грамотности сотрудника, который с Вами работает, потому что 90% "отсебятины" сотрудников фронта, когда они пытаются что-то додумать, в чём до конца не разбираются (и разбираться не должны), является "бредом сивой кобылы", к которому серьезно относиться не стоит.

Если же ваш вопрос является претензионным, т.е. в вашем вопросе подразумевается претензия к банку, тогда есть еще один очень эффективный способ добиться качественного ответа от банка. Заключается он в размещении отрицательного отзыва о банке в "Народном рейтинге" сайта banki.ru.

Не стоит недооценивать этот ресурс. Это реально самый большой независимый ресурс, который занимается сравнением качества обслуживания розничных банков, а так как разницы в условиях предоставления банковских продуктах сейчас минимальны, то именно качество обслуживания клиентов самими банками считается самым приоритетным направлением в развитии розничного банка.

У всех достаточно крупных банков, работающих в федеральном масштабе существует отдельное подразделение, которое занимается исключительно анализом жалоб на указанном ресурсе, и которое отчитывается либо непосредственно перед председателем правления (ПП - главный человек в банке), либо перед зам. пред правления банка, который отвечает за качество обслуживания клиентов в банке. По этой же причине жалобы, которые подаются клиентом через народный рейтинг портала banki.ru рассматриваются банком в кратчайшие сроки компетентными сотрудниками.



Кстати говоря, эти же отзывы читаются периодически топ менеджментом банка, т.к. зачастую это бесплатный и реально независимый способ посмотреть на своё же детище со стороны.

У меня лично есть немало примеров, когда мои знакомые не могли решить какие-то проблемы с банком, но после обращения через народный рейтинг проблемы решались очень быстро.

Сами по себе отзывы на этом ресурсе довольно интересное чтиво. Можно сразу, выбирая себе банк для каких либо целей, ознакомиться с типовыми проблемами, которые возникают у клиентов с тем или иным банком.


В общем, никогда не стоит забывать, что банк это не то что мы, розничные клиенты, видим, а скорее наоборот - это то чего мы, скорее всего, никогда не увидим.


О розничном банковском кредитовании

За последние лет 10 банковский потребительский беззалоговый кредит стал чем-то само собой разумеющимся. Это утверждение подтверждается статистикой, согласно которой на 1 россиянина приходится в среднем чуть более 1 непогашенного кредита (включая активные кредитные карты). При этом большинство заёмщиков даже не интересуется тем, какие процессы, связанные с их кредитами, скрыты от их глаз. И как он мог бы на них повлиять.

Я постараюсь, насколько меня хватит, подробно и в хронологической последовательности описать процессы, которые происходят в банке.

Допустим вам ударила моча в голову и вы решили себе купить часы порш дизайн за 60 000 рублей. При этом накоплений у вас, естественно, нет а с зарплатой в 25 000 рублей откладывать придется долго, да и, не дай бог, желание покупать часы пропадет.

Идея занять у друга на такую покупку отпадает сама собой, возможно потому что другу еще что-то должен, но отдавать не хочется ))) В итоге единственным способом быстро и без хлопот получить нужную сумму остается кредит в банке.

Вы идете в розничное отделение банка. Но в какой банк лучше всего обратиться? Всегда проще и выгоднее обратиться за кредитом в банк, на зарплатном проекте которого находится ваша организация, т.к. вам не придется приносить никаких дополнительных документов. Потребуется только паспорт. Того факта, что вы трудоустроены и получаете через банк заработную плату, достаточно, чтобы выдать вам кредит на довольно приемлемых условиях.

Если вы пойдете в банк, в котором ранее не обслуживались, тогда условия будут гораздо более неприятные: ставка выше, комиссии выше, лимиты ниже. При этом чем крупнее и известнее банк, тем более лояльные условия и тем меньше вероятности, что вам дадут кредит. Чем меньше и неизвестнее банк, тем условия будут жёстче, но вероятность получения кредита выше.


1. Подача заявления на выдачу кредита

Итак, вы в банке. Вместе с кредитным специалистом оформляете заявление на выдачу кредита. Не стоит переоценивать важность специалиста, с которым вы общаетесь. От него практически никак не зависит то, получите ли вы кредит или нет. Для банка это прежде всего робот, задача которого собрать с вас качественно нужную информацию.

При этом этот кредитный специалист в целом заинтересован не меньше вашего в том, чтобы вы получили кредит, т.к. обычно у них имеется индивидуальный план по "продажам" при невыполнении которого либо сам сотрудник, либо подразделение в целом (чаще всего второе) не получает премию.



При этом, если вы сумеете очень сильно насолить специалисту, с которым общаетесь, то у него есть возможность сделать так, чтобы кредит вам не выдали.

При принятии анкеты на получение кредита кредитный специалист не только записывает ваши ответы, но также заполняет поля в опроснике, предназначенные именно для него. В этих полях он отмечает "асоциальные" особенности заемщика. Список возможных особенностей это веселый и довольно полный список абсолютно нетолерантных характеристик, которые можно приписать человеку:

  • пахнет перегаром, возможно алкоголик;
  • ведет себя неадекватно, вероятно находится в состоянии наркотического/алкогольного опьянения;
  • находится в сопровождении непонятного человека/людей, постоянно советуется с ним/с ними, на родственников не похожи, вероятно берет кредит для кого-то, либо мошенничество;
  • постоянно кому-то звонит и уточняет вещи, о которых должен знать сам, вероятно, берет кредит для кого-то, либо мошенничество.
  • одежда не по размеру, возможно, "отмытый бомж";
  • специфический запах, возможно, "отмытый бомж";
  • грязный неопрятный вид;
  • татуировки на руках/пальцах, возможно, сделанные в местах лишения свободы, вероятно "блатной";
  • разговаривает на жаргоне (фене), вероятно "блатной";
  • сильный акцент, плохо говорит по-русски;
  • и многое, многое другое...
Соответственно, попадание в одну из этих категорий значительно уменьшает шансы на получение не только этого кредита, но и последующих в этом банке. Поэтому, когда идете подавать заявление на кредит, убедитесь в том, что вы похожи на обычного среднестатистического жителя этой страны, как минимум, это не помешает.

Также не стоит в диалоге что-то выдумывать на ходу, т.к. будете походить на второклассника. Если уж врёте (хотя дело это ненужное), тогда продумывайте цепь ваших рассуждений заранее.

Вас обязательно спросят про цель, на которую вы хотите потратить деньги. При этом далеко не все хотят озвучивать истинную цель кредита, по самым разным причинам. И если Вы из таких, а скорее всего, вам не захочется говорить о том, что на сумму кредита планируете купить часы, то не надо изобретать велосипед, скажите что деньги нужны "на ремонт".

Это универсальный вариант при котором к вам не возникнут лишние вопросы, а сами вы не будете выглядеть глупо в глазах кредитного эксперта. Все поймут, что вам просто нужны деньги и вы не хотите об этом говорить, и при этом, вы сделаете это максимально адекватно.

После принятия кредитной заявки, вам сообщают, что решения по выдачи придется ожидать от 15 минут до нескольких дней. В итоге вам либо выдадут кредит, либо не выдадут, и если не выдадут, то о причинах ничего не скажут. А что происходит с вашей заявкой, и как её "проверяют" для обычного заёмщика тайна за семью печатями. Попробую эту тайну приоткрыть.



2. Рассмотрение заявки на кредит банком

После того, как фронт принимает заявку, она автоматически уходит на проверку в головное отделение банка. Сейчас рассмотрение заявки на выдачу кредита практически полностью автоматизировано и результат выдачи или невыдачи кредита выдаётся автоматически где то в 90% случаях.

Заявка прежде обрабатывается двумя различными подразделениями банка - подразделением службы безопасности и специализированным подразделением по розничным рискам. Задача безопасности заключается в том, чтобы однозначно идентифицировать заёмщика и подтвердить реальность предоставленных документов, т.е. удостовериться в том, что заявка подана изначально не с целью мошенничества.

Подразделение по розничным рискам классифицирует заёмщика, исходя из всех возможных имеющихся о нём данных, предоставленных как самим заёмщиком, так и полученных банком извне. Прежде всего, к этим данным относится информация из бюро кредитных историй (БКИ) о кредитной истории заёмщика в виде наличия текущих и погашенных задолженностей и о качестве их обслуживания.

Таким образом, перед окончательной классификацией заёмщика по уровню потенциальной платежеспособности, банк собирает и следующую информацию:

  • подтверждение о том, что заявка подается не с целью мошенничества в отношении банка;
  • факт наличия источника постоянного денежного дохода заемщика и его объем;
  • социальное положение заёмщика в обществе.

Соответственно, в случае выявления высокой вероятности мошенничества, банк откажет в выдаче кредита с соответствующей пометкой. Все свои отказы банк запоминает и при следующем обращении в этот же банк этому заёмщику также будет с большой вероятностью отказано, т.к. предыдущий отказ будет решающим фактором при принятии решения.

Выше я упомянул про социальное положение заёмщика. Это один из важнейших факторов скоринговой модели который принимается во внимание при расчёте выдачи займа. Чем лучше образование заёмщика, чем более квалифицированным специалистом он является, тем с большей вероятностью ему выдадут кредит.

Квалификация заёмщика очень важна, т.к. вероятность потери работы у квалифицированного специалиста с большим стажем гораздо меньше, чем у неквалифицированных заёмщиков. К тому же, опытному квалифицированному специалисту гораздо проще найти работу.

При этом в каждом банке с большой вероятностью (за абсолютно все сказать не могу), существует список профессий, которым не выдадут большие и длинные (долгие) займы, такие как ипотечные. Вот несколько примеров:

  • писатели;
  • актеры;
  • профессиональные футболисты (и прочие профессиональные игроки);
  • музыканты;
  • художники;
  • водители;
  • уборщицы;
  • продавцы;
  • кредитные эксперты,
    работающие в другом банке. В этом моменте прослеживается, как сами банки относятся к квалификации "фронта", работающего непосредственно в банках;
  • и прочие профессии которые либо относят заёмщика к нижнему социальному слою, либо относят заёмщика к категории людей, имеющих непостоянный доход в виде гонораров за свою деятельность.
Немаловажным фактором является семейное положение и количество иждивенцев. При этом женатое/замужнее состояние заёмщика увеличивает шансы на получение кредита, а вот наличие иждивенцев шансы уменьшает, т.к. они снижают платежеспособность заемщиков за счёт дополнительных постоянных расходов.

Вообще, сам факт какой-либо классификации клиентов банком является не чем иным, как дискриминацией. В нашей стране, к сожалению, это явление вполне обычное и никакой борьбы с ним не проводится и не думаю что в ближайшее время будет проводиться, поэтому к подобной деятельности банков никогда не будет лишних вопросов.

Но математика штука хитрая и сложная. К примеру, в 2011 году на ленте вышла интересная новость про дискриминацию при выдаче кредитов в американских банках. Суть дискриминации заключается в том, что латиноамериканцам и афроамериканцам кредиты, в среднем, выдавали по большей стоимости, чем белым американцам, т.е. дискриминация налицо.

И скорее всего, это итог скоринговой модели банка, которая в своих расчётах учитывала заработную плату и социальное положение заёмщика. Всем известно, что в США социальный статус и доходы белого населения выше, чем доходы цветного населения, как результат, скоринг (скоринговая модель) исходя из данных о профессии и соц. статуса классифицировал латиноамериканцев и афроамериканцев как более рискованных заёмщиков и компенсировал риски за счёт увеличения стоимости ипотеки. Не думаю, что в США в скоринг добавили фактор "раса", но то, что косвенные расчёты, которые являются математически верными, привели к реальной дискриминации, это факт.

Интересный вид прямой дискриминации можно наблюдать и у российских банков. У некоторых банков существуют/существовали кредиты для "женщин" (например женский автокредит) с уменьшенной ставкой. Это отличный пример совместной работы как маркетинга, так и математики. Действительно, достоверно точно известно, что женщины более качественные заемщики, чем мужчины при прочих равных, я сам как-то эту гипотезу, ради интереса, проверял на банковских данных. Как следствие, за счёт меньших рисков банк может уменьшить стоимость кредита для женщин и в итоге получать одинаковую прибыль с заемщиков как мужчин, так и с женщин.

Другой вид дискриминации — по возрасту. Пенсионеры также, в отличие от не-пенсионеров, являются более ответственными заёмщиками, т.е. с меньшими рисками потери дохода (попробуйте у пенсионера забрать пенсию) и с меньшими рисками мошенничества. Таким заёмщикам можно предоставлять кредиты под меньший процент при сохранении рентабельности кредита для банка на базовом уровне.

Подобных примеров множество, и описать их все я перед собой целью не ставлю.

В итоге, задача той самой "скоринговой" модели, о которой я писал выше, сводится к расчёту суммарных доходов домохозяйства заёмщика, из которых вычитаются постоянные расходы, в которые, помимо бытовых (на жизнь, за квартиру, на развлечения), включаются также расходы по уже существующим кредитным обязательствам, информация о которых берется из БКИ.

При этом рассчитать "бытовые расходы" заёмщика точно довольно проблематично, поэтому модель идет "обходным" путём и предполагает, при наличии у вас средней по региону заработной платы и выше, что на бытовые цели вы тратите около половины своих доходов. Поэтому оставшуюся половину вы можете тратить на обслуживание своих задолженностей, объем которых банк знает точно.



Если вы уже закредитованы под завязку, то у банка есть два варианта. 
  1. Отказать в выдаче кредита. Так скорее всего сделает банк, у которого вы уже брали кредит, либо так сделает большой государственный розничный банк.
  2. Вам выдадут кредит, но под достаточно большой процент и, скорее всего, вам предложат сумму меньше той, что вам требовалась. Так сделает банк, который хочет заполучить нового клиента и при этом не стесняется на своих клиентах зарабатывать достаточно много.
Если у вас нет непогашенных кредитов, и при этом вы имеете стабильный доход, то банк вам выдаст кредит. Вопрос будет заключаться только в том, какой предельный объем кредита банк вам предоставит.


Довольно остро может стоять вопрос испорченной кредитной истории. Если вы ранее брали у банка кредит, пусть небольшой, и не вернули, либо вернули с большой задержкой, то ваша кредитная история испорчена.

Плохая кредитная история это очень плохо. Если у вас имеются непогашенные и просроченные кредиты в другом банке, то новый кредит вам не выдадут в 99,999% случаях.

Если все ваши кредиты уже погашены, но вы были неответственным заёмщиком и допускали задержки ежемесячных платежей не более 30 дней то, скорее всего, вам кредит выдадут, но ваше качество для банка будет ниже, чем могло быть, поэтому вам, скорее всего, либо снизят лимиты, либо увеличат ставку.

Если задержки по ежемесячным выплатам превышали 90 дней (важная для банков отметка), то вы становитесь потенциально дефолтным заёмщиком и кредит вам вряд ли дадут.

Что делать? Как улучшить кредитную историю? Или как свою кредитную историю удалить из БКИ? Это довольно популярные вопросы среди тех, кто понимает что ему срочно нужны деньги, но кредитная история испорчена.

Удалить свою кредитную историю из БКИ невозможно, это аксиома. И штамп плохого заёмщика останется с вами надолго, но не навсегда.

Прежде всего, кредитную историю лечит время. Если сам факт ваших плохих (но возвращенных) займов уже из БКИ не вытащить, на помощь вам придет жадность самих банков. Любой скоринг делает временные поправки на факты, вытащенные из БКИ. И чем дальше от текущего момента в истории БКИ находятся факты ваших просрочек, тем меньший вес они будут иметь при принятии банком решения о том, выдавать кредит или нет.

Если говорить грубо, то где-то через 5-7 лет ваша кредитная история не будет веской причиной отказать вам в получении кредита. При этом, процесс улучшения кредитной истории можно стимулировать. Для этого через 2-3 года после погашения ваших последних просроченных задолженностей, вы можете попробовать взять небольшой кредит на длинный срок, чтобы ежемесячные платежи по нему были относительно небольшими. Маленький кредит под немаленький процент вам скорее всего дадут.

А наличие качественной истории, пусть и по небольшому кредиту, еще через два года уже будет характеризовывать вас как "исправляющегося" заёмщика. При такой схеме "исправления" шансы на то, что ваша плохая история "забудется" банками (но не БКИ), достаточно велики.

С точки зрения БКИ любой заёмщик, пришедший в банк делится не на 2, а на 3 категории:  1) плохой, 2) хороший и 3) не имеющий кредитной истории. Если с плохим и хорошим всё ясно, то вопрос, как соотносится хороший заёмщик с заёмщиком, у которого нет плохой кредитной истории, довольно актуален.

Банки любят новых клиентов, особенно они любят новых клиентов с хорошей кредитной историей в других банках. Таким клиентам кредит оформят практически всегда.

А вот клиент, не имеющий никакой кредитной истории  это тёмная лошадка, и к таким клиентам банк, скорее всего, отнесется скорее плохо, чем хорошо. Клиентам без кредитной истории и без чёткого подтверждения доходов (когда кредит выдают только по паспорту) скорее всего урежут лимиты и получить большую сумму в банке не получится.

Поэтому кредитную историю лучше иметь, чем не иметь вообще. В случае, если вам понадобятся деньги (в жизни всякое бывает), это поможет вам быстро получить требуемую сумму. Клиентам с хорошей кредитной историей могут одобрить, в том числе по предодобренной схеме, очень большие суммы, причём по невысокой ставке и без предоставления большой кипы документов (если речь о беззалоговом потребительском кредите).

Но помимо самого заёмщика, на решения банка могут сильно влиять и внешние факторы. Очень много зависит от текущего состояния дел во всем секторе банковский розничного кредитования. Во время банковских кризисов кредитование замирает, банки могут вообще не выдавать кредиты новым клиентам и сильно урезать лимиты даже хорошим своим клиентам.

А в периоды банковских бумов деньги раздаются налево и направо. Первым бумом розничного кредитования был период до кризиса 2008 года. Мой первый начальник, когда я устроился в свой первый банк, описывал те времена как очень веселые: "Банки давали беззалоговые кредиты абсолютно всем, у кого был паспорт. Не важно, бомж это, или вчерашний уголовник, который сидел за мошенничество. Из ниоткуда возникали безумные идеи ставить банковские ларьки на автобусных остановках и выдавать в них кредиты. Оптимизм на грани безумия".

Когда настал 2008 год, все ахнули. Оказалось, что люди, в принципе, возвращать деньги не любят, а зачастую деньги брали те, кто, в принципе, возвращать их не собирался. В 2008 и в 2009 получить кредит было сложно, даже если заёмщик был достаточно платежеспособным.

С конца 2009 по 2011, когда банки списали убытки 2008 года, началась новая эпоха легких денег - деньги опять потекли рекой и требования к заёмщикам снижались. В 2012 настал пик локальной эйфории и некоторые банки начали осознавать, что в условиях вялотекущего кризиса выдавать деньги налево и направо не очень целесообразно. В 2013 некоторые банки поняли, что натворили глупостей и практически заморозили кредитование, другие банки кредитование активно продолжали. К 2014 году уже все поняли, что население кредиты не возвращает, и активное кредитование также было приостановлено.

Поэтому, если вам откажут в банке в кредите, возможно, дело не в вас, а в том, что у банка проблемы. Чтобы это проверить - посетите еще один-два банка. Если откажут повторно - то, вероятно, проблема в вас )).

В целом, банк всегда стремится собрать о заёмщике как можно больше информации (если это не сильно затратно и автоматизировано). Чем больше у банка информации, тем точнее он может определить платежеспособность заёмщика. При этом банк, по возможности, всегда проверяет предоставляемую клиентом информацию, особенно если одну и ту же информацию можно получить в разных независимых источниках, именно поэтому врать и что-то придумывать практически не имеет смысла - скорее всего это просто снизит ваши шансы на получение кредита.


Конец первой части. Читайте продолжение в статье "Кредит в банке. Часть II".


Понравился пост? Подпишись на обновления блога по Блог Инвестора Домоседа RSS Блог Инвестора Домоседа по Email Блог Инвестора Домоседа по Вконтакте Блог Инвестора Домоседа по Facebook Блог Инвестора Домоседа по Telegram !