Кредит в банке. Часть II

После того как банк рассмотрит и одобрит заявку клиента на получение кредита, с заёмщиком свяжутся и попросят прийти для заключения договора и получения кредита. Стоит отметить, что процедура «рассмотрения» может занимать от 15 минут до нескольких дней. Есть также «предодобренные» кредиты, когда клиент не подавал заявку на кредит, но по тем или иным причинам банк этому клиенту одобрил в рамках определенного лимита выдачу кредита и готов его предоставить по первому обращению клиента.Когда вы приходите на подписание договора, необходимо обратить внимание в договоре на:

• процентную ставку по кредиту
• наличие страховки
• наличие различных комиссий
• наличие и объем различных штрафов

Страховки


После того, как банкам было запрещено взимать комиссии за сопровождение и/или выдачу потребительских кредитов, главным способом дополнительного надувательства граждан стали страховки.

По большей части банковская страховка, которую пытаются «впихнуть» заёмщику на случай его недееспособности — это полная лажа. Да, действительно, в случае наступления страхового случая задолженность будет погашена страховой компанией. Но банк платит страховой компании за эту страховку не более 1% от объема задолженности в год, а клиент платит банку за эту же страховку обычно не менее 1% от объема задолженности в месяц. В итоге банк получает дополнительно от такой страховки не менее 10%-15% практически без каких либо дополнительных затрат.

Поэтому, если вы реально хотите застраховать своё здоровье на случай форс-мажоров, то идите в страховую. А если вам в банке пытаются «впихнуть» страховку, то всегда отказывайтесь от неё. Банк по вашему требованию обязан исключить страховку кредитного договора. Как результат, вы сэкономите, хотя в качестве альтернативы вполне возможно, что банк откажется выдать вам кредит. В целом он не имеет права по этой причине отказать Вам в выдаче кредита, но кто ему запретит?

Чем крупнее и известнее банк, тем меньше подобных надувательств, и тем они менее наглые. К примеру, крупные банки также впихивают страховки, но если вы откажетесь, то её уберут и цена кредита для Вас снизится, а вот в мелких банках при отказе от страховки вам просто поднимут процентную ставку по кредиту.

Комиссии


И хотя комиссии практически полностью изжиты из процесса получения и обслуживания кредита, некоторые банки ухитряются продолжать их «всовывать» в самых неожиданных моментах.

Например, вы вполне реально можете столкнуться с комиссией за пополнение вашего текущего банковского счёта, с которого проходит списание средств за кредит. Первоначально такая комиссия была введена при пополнении счёта через кассовое окно, чтобы перенаправить клиентский поток из касс в аппараты по приёму наличных средств (cash-in), пополнение через которые обычно бесплатно. Но в дальнейшем кто-то смекнул, что отказываться от халявной прибыли не стоит, и сделали пополнение через кассы дороже, чем пополнение через банкоматы/терминалы. В итоге есть такие банки, заёмщики которых за каждую операцию пополнения платят еще от 50 до 150 рублей, что в итоге значительно повышает доходность кредитования для банков.

Для обычных потребительских кредитов обычно на этом разнообразие дополнительных комиссий заканчивается. Но для кредитных карт это только начало.

Если вы хотите получить именно кредитную карту, а не просто деньги или «кредит на карту», тогда каждое её использование связанное не с покупками, будет облагаться дополнительными комиссиями. Прежде всего это комиссии на снятие с карты средств через банкомат, кассу или банковским переводом. Стандартная комиссия для таких операций около 3.9%, что, безусловно, очень немало.

Но если вы планируете использовать карту только для покупок, тогда дополнительных комиссий с вас списываться не должно, если вы, конечно, не начнёте глупить и не нарвётесь на «штрафы».

Штрафы

Пеня или по-простому «штраф» — это еще один способ навариться на нерадивости заёмщиков. Штрафы бывают очень разнообразными и их разнообразие ограничивается только фантазией банковских сотрудников, отвечающих за их разработку.

Штрафы начисляются заёмщику только в случае если он нарушил какое-либо своё обязательство перед банком. Прежде всего, если он совершил задержку в очередной оплате за кредит.

Наибольших успехов в хитросплетениях штрафных формулировок добился банк Тинькофф для своих кредитных карт. Этот банк показывает действительно недостижимый для других банков уровень дополнительного дохода от штрафов по картам.

Исторически штраф за просрочку представлял из себя начисление определенного (обычно небольшого) процента от объема просроченной задолженности за каждый день просрочки.

И для больших кредитов такой подход не теряет свою актуальность и по сей день, а вот для розничных кредитов такая модель штрафования не позволяет достигнуть максимальной доходности, поэтому самые «продвинутые» банки перешли на более «жирное» штрафование за факт просрочки.

Штрафование за факт просрочки подразумевает начисление фиксированной суммы штрафа за просрочку по платежу сразу в момент появления задержки. Приведу небольшой пример, показывающий выгоду для банка от такой схемы.

Допустим, есть два банка, у которых имеются две различные схемы штрафования за просрочку:

• Банк1: пеня в размере 0.5% за объем просроченной задолженности в день
• Банк2: штраф в размере 500 рублей за факт просрочки

• Прибыль Банка1: около 1.2 млн рублей.
• Прибыль Банка2: 500*~10000 = чуть менее 5 млн рублей

При этом банки могут еще по-всякому изощряться. Например, установить возрастающую шкалу штрафов за каждую последующую просрочку: 500 рублей за первую просрочку, 1000 рублей за вторую просрочку, 1500 рублей за третью просрочку. Или, например, одновременно штрафовать за факт просрочки и начислять еще и пеню за период просрочки в % от объема просроченной задолженности.

И указанные примеры штрафования за просрочку не предел. В договоре может стоять условие по изменению процентной ставки для последующих расчётных периодов после возникновения просрочки и в том же духе.

Таким образом, при заключении договора нужно понимать что вы подписываете. Наличие указанных выше «уловок» не обязательно должно отбить у Вас желание брать кредит, но вы должны понимать, по каким кредитам очень нежелательно уходить в просрочки, а по каким это вполне терпимо. А наличие дополнительных комиссий и страховок нужно просто прибавлять к стоимости кредита и оценивать его реальную стоимость при подписании договора, а не при первой оплате.Вообще, в графике платежей, который вам предоставят в момент подписания договора, все страховки и комиссии буду уже включены, поэтому именно с графиком платежей очень рекомендую ознакомиться внимательно. Это касается обычных кредитов, график платежей для кредитных карт, даже если он и будет предоставлен, никакого практического смысла нести не будет.

Из всего сказанного мной выше и раньше читатель должен был придти к логичному выводу о том, что если кредит берется не в мошеннических целях, то внимательно относиться к периодическим гашениям долга крайне важно, т.к. задержки с внесением периодических платежей могут вылиться как в копейку в виде штрафов за просрочку, так и в возможные неприятности в виде подпорченной кредитной истории.Периодическое гашение кредита
На текущий момент способов гашения кредита очень много и тот факт, что офис вашего банка находится у  чёрта на куличках еще ничего не говорит о том, что вы не сможете заплатить за кредит.

Самый распространенный способ гашения кредита — это прийти в офис банка и наличными внести необходимую сумму в кассу или в банкомат/терминал банка. Самое главное преимущество такой схемы заключается в том, что деньги моментально зачисляются на ваш текущий счёт привязанный к кредиту. И если средства внесены вовремя, то никаких проблем с просрочкой платежа возникнуть не должно. Недостатки такого способа гашения кредита очевидны: необходимо физически попасть в отделение банка, вероятно, отстоять очередь. Это всё отнимает самое ценное, что у нас есть — время.

Поэтому, на мой взгляд, второй вариант периодических гашений по кредиту намного лучше. Я говорю о переводе средств через интернет-банк со счёта, на котором у вас всегда имеются деньги (обычно это зарплатный счёт) на счёт привязанный к кредиту. Это может быть как межбанковский перевод, так и перевод внутри одного банка, если оба этих счёта находятся в одном банке.

При этом переводы можно осуществлять как вручную так и автоматически. Такой способ позволяет экономить огромное количество времени и представляется мне наиболее правильным с точки зрения распределения собственного времени. С другой стороны, стоит учитывать, что при межбанковских переводах может потребоваться от 1 до 3 рабочих дней для осуществления перевода, поэтому такие переводы желательно делать за 3-4 рабочих дня до момента списания средств в счёт гашения кредита.

Другие способы гашения кредита, такие как платежные терминалы посредников, платежи через электронные платежные системы, оплата через перевод почтой России и другие «трешовые» варианты можно использовать только в случае каких-либо исключительных ситуаций, т.к. используя такой способ гашения кредитов, вы можете столкнуться с 100500 различными осложнениями, которые приведут к просрочке по кредиту, это не говоря о дополнительной комиссии, которую вы заплатите посреднику.

Довольно часто случается такая ситуация, когда дата гашения кредита приходится, например, на 3 число месяца, а зарплату вы получаете 10 числа. В итоге вам необходимо более 20 дней держать деньги, чтобы в дальнейшем их использовать для гашения кредита, что порою очень неудобно.

Эта проблема довольно просто решается. Необходимо позвонить в поддержку вашего банка и уточнить каким образом можно перенести дату периодического гашения по кредиту. У каждого банка эта процедура может проходить по-разному, поэтому, чтобы не терять время, лучше сначала позвонить, чтобы не ходить в банк выяснять алгоритм. Оператор вам опишет саму процедуру, которая обычно заключается в том, чтобы прийти в банк и заполнить заявление на перенос даты гашения. Оптимальной, на мой взгляд, датой гашения по кредиту является дата получения вами средств из основного источника дохода + 5-7 рабочих дней. Насколько мне известно, такая опция доступна во всех крупных розничных банках.

Частично досрочное и досрочное гашение кредита

Статистически чаще всего кредиты гасятся не в соответствии с графиком платежей, а значительно раньше путем досрочного гашения. Ярче всего такая тенденция прослеживается в ипотечных кредитах, но я решил о них написать отдельную статью в рамках этой серии публикаций, поэтому ипотеку пока трогать не будем. Что касается обычных потребительских кредитов, то, в принципе, обычно кредит берется в такой момент, когда у человека возникает временная нехватка средств на покупку, которую он себе вполне может позволить.

Чаще всего сумма ежемесячного платежа выбирается такой, чтобы она не сильно влияла на семейный бюджет, в результате чего после определенного периода обслуживания кредита у основной массы заемщиков появляется накопления, которые они решают потратить на досрочное гашение кредитов, чтобы не переплачивать проценты. В целом, это правильное решение, но, чтобы не попасть в такой ситуации «впросак», нужно понимать, как работает схема списания задолженности по кредиту.

Чтобы сделать досрочное гашение или частично досрочное гашение по кредиту, обычно недостаточно положить на текущий счёт, привязанный к кредиту, сумму превышающую текущий платеж. Даже если вы на текущий счёт положите всю сумму оставшегося долга плюс уже начисленные проценты, то в очередной платеж произойдет списание только плановой суммы.

Для того, чтобы в счёт кредита списалась вся требуемая сумма, необходимо прийти в отделение банка и написать заявление о частично досрочном гашении кредита. В таком случае в счёт гашения кредита спишется указанная сумма.

Если никаких заявлений о частично досрочном гашении в банк не поступало, то деньги на счёте, привязанном к кредиту, будут лежать балластом, т.к. по-прежнему на сумму долга будут начисляться процент и по факту кредит будет не погашен.

Ходить каждый раз в банк и писать заявления о частично досрочном гашении кредита не очень удобно, и технически для банка никакой сложности не составляет реализовать технологию автоматического списания излишних средств в счёт гашения задолженности, либо принимать заявки на частичное гашение через колл-центр. Но банки это не делают по одной простой причине — банкам это невыгодно. Чем быстрее будет погашена задолженность, тем меньше банк заработает, поэтому если хотите отнять у банка прибыль, то будьте добры прийти в банк и написать об этом заявление.

Гашение кредита обанкротившегося банка

А это очень интересный вопрос, который не коснётся абсолютного большинства заёмщиков, но который также хочется обсудить.

Что нужно делать если до вас доходит инсайдерская информация о возможном банкротстве банка? Конечно же первым делом необходимо бежать в банк и снимать деньги со своих депозитов. А что тогда делать во вторую очередь? Конечно же бежать в этот банк и постараться взять в нём кредит. Совершенно очевидно, что если банк обанкротится, то существует вероятность того, что про кредит забудут.

Конечно, это всего лишь вероятность, но после банкротства этого банка и закрытия его отделений можно попробовать прекратить производить выплаты по кредиту. А дальше действовать по обстоятельствам: если кто-то начнёт требовать возврата этого кредита, то проверьте законность их требований, если они законны, то верните сразу всю задолженность, если никто не будет требовать возврат займа, то… ну и бог с ним — спишите сумму остатка себе в прибыль )))

Из своего банковского опыта я слышал только одну историю из лихих девяностых о подобном случае. Один начальник отдела одного крупного российского розничного банка рассказывал, как прошёл слух о скором банкротстве конкретного банка где-то в 98 году, который к тому моменту еще выдавал кредиты, ну и смекалистый народ галопом понёсся в ту сторону. Был ли он сам среди них или нет, история умалчивает.

Просрочка. Что делать?

Теперь коснёмся более интересной темы, темы просроченных платежей. Если вы берете кредит, то морально вы должны быть готовы к тому, что в какой то момент вы просрочите его оплату. Конечно, скорее всего это случится по причине забывчивости или из-за мелкого форс-мажора. Но может и так случиться, что денег для гашения кредита просто не будет, в жизни всякое бывает. Очень желательно заранее знать что вы будете делать, в случае если такая ситуация настанет.Случайная просрочка

Если вы забыли заплатить по кредиту и вышли на «техническую просрочку», то, скорее всего, вам о просрочке на 2й или 3й день напомнит банк. Вам позвонят и сообщат, что вы просрочили очередной платеж. Просрочка в несколько дней не испортит вашу кредитную историю, просто будет неприятно, что какой-то хмырь или просто незнакомый человек звонит и говорит что вам делать.

Вам не нужно перед оператором оправдываться и объяснять в чём причина — в целом ему совершенно это пофиг, его работа в данный момент напомнить Вам о возникшей просрочке. Скажите, что вы всё поняли и разберетесь с ситуацией.

Просрочка, связанная с вашей финансовой несостоятельностью, длительной или кратковременной

В случае, если вы в определенный момент понимаете, что у вас не хватает денег для оплаты очередного платежа по кредиту, то первое, что вы должны сделать — это успокоиться и не паниковать. Ничего в этом страшного нет, в жизни всякое случается и вы не первый кто оказывается в такой ситуации перед банком.

Прежде всего, необходимо определить вашу текущую финансовую ситуацию:

 

• Разрыв ликвидности. Ваши доходы не упали, но так получилось, что прямо сейчас денег нет и к моменту платежа их не будет. Такое вполне возможно после крупной покупки, финансовой помощи друзьям/родственникам. При этом вполне возможно что деньги у вас лежат в этом же банке но на срочном вкладе и снимать вклад ради гашения долга нецелесообразно, а занять у друзей/родственников вы, по каким либо причинам не можете.Разрывом ликвидности это можно назвать, если у вас подобная ситуация затягивается на срок не более 3-х месяцев. После чего вы вполне в состоянии будете обслуживать долг в том же объеме, что и раньше.

  Правильным решением в данной ситуации будет взять у банка кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это, по сути, договор с банком об отсрочке платежей на определенный срок. В принципе, условия кредитных каникул у разных банков могут быть разными, а у некоторых банков такая услуга вообще будет отсутствовать.

  Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты за использование заёмных средств. Но объем выплат по обоюдной договоренности с банком на время кредитных каникул может быть значительно снижен, что позволит вам без каких-либо последствий пережить ваш «разрыв ликвидности».

  Для того, чтобы воспользоваться такой услугой, вам необходимо будет позвонить в колл-центр банка и, объяснив ситуацию, уточнить, имеется ли такая возможность, как получение кредитных каникул. Главное, чтобы в колл-центре вас перевели на сотрудника который занимается именно подобными проблемами, тогда вы получите качественную консультацию и вдобавок дополнительные возможные варианты ваших действий в подобной ситуации.

Конец второй части. Читайте продолжение в статье «Кредит в банке. Ипотека«.